年终投资理财：别让闲钱睡大觉

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　　临近年底，圣诞节、元旦、春节……节日一个接着一个，如何在未来的两个多月里做到开源节流，甚至在现金流中再创造新的价值?理财专家给大家支几个小妙招，让您手中的闲钱、信用卡积分动起来。


　　信用卡退款或不能抵消还款


　　“双12”结束了，但是后“双12”还有些问题需要网购族注意。如果你是用信用卡网购，收到货后如果不满意给卖家申请退货了，但在还款日之前退还到信用卡里的货款可不一定能抵当月的还款金额。


　　近日记者从某银行信用卡中心了解到，近期电商平台的促销活动频繁，不少持卡人在网购过程中使用信用卡付款，不满意退货后以为商家退款可以被认定为还款，殊不知这样留下了逾期还款记录，甚至还有持卡人为此投诉银行。银行方面表示，信用卡账单日后到账的退货款无法认定为当期的还款，只能记入下一期的账单，提醒持卡人，在网购使用信用卡退款还款时要特别注意到这一点。


　　退款不能抵消当月还款


　　家住海口和信广场的曾女士就曾以为退款会被自动认定为还款而“中过招”。今年3月，某电商平台不少商家都推出了换季清货的促销活动，曾女士趁机用信用卡网购了几件冬装。收到衣服后她试穿了一下，发现有一件不合身便退货了。当时商家表示退款会在7天左右退到信用卡上，曾女士并不以为然：“既然退还到信用卡上就应该直接可以当还款了。”


　　然而，事实并非如此。曾女士到了5月份才发现自己有逾期还款记录，她疑惑地致电发卡行后才了解到，虽然退款已退到信用卡中，但不代表之前支付的那笔信用卡消费就不用还了。


　　曾女士称自己的信用卡账单日是每月的19日，还款日是次月的9日。当时她在3月24日把货物退回，但商家一般等确认收到商品后才会退款，退款一般需要3-7个工作日后到账，所以如果收到退款的话可能到4月之后，而这时3月份的账单就会出来，即使在4月9日这笔款能到账，也无法冲抵3月份的账单了。


　　银行解释：


　　为了防范信用卡套现


　　不少消费者可能不理解：在还款日之前，当月的资金已经退回到信用卡上，为何还要再补现金，现金和还款没有区别，为何抵不了还款?


　　为此记者致电多家银行信用卡中心咨询，客服人员的回答基本一致：只要是账单日后到账的退款，基本上是无法认定为当期还款。只有在账单日前的到账退款，才可冲抵当期欠款;账单日之后到账的退款，无法认定为当期还款，持卡人需要按照当期账单的欠款数额还款，而该笔退款只能记入下一期的账单。


　　对此，工商银行海口国贸支行客户经理王英玉告诉记者，银行这么做，也是出于防范信用卡套现。“如果持卡人和商家原本就是互相认识的关系，双方约定好在信用额度内刷掉一笔资金，然后在下一期还款日即将到来时，再由商家退款到信用卡账户内，如果银行系统自动把这笔退款默认为还款，那就等于持卡人永远无偿占用这笔资金。”


　　同时，王英玉提醒，持卡人发生信用卡还款逾期会另外收取滞纳金和利息。如果在下一账单日前还未将逾期款和相关费用还清，还会影响到持卡人的个人征信记录。


　　年底开销大


　　尽量规划短期理财


　　新一轮降温让大家明显感觉到年末已经很近了。一般来说，年末是理财的好时机，但今年的情况与往年已大不相同。央行的连续“双降”，不管是银行理财产品还是互联网金融理财产品，都难逃收益整体下滑的命运。


　　随着各种节日接踵而来，年末还是一个消费的旺季，不少人都希望钱包里的钱花出去了，账户上的钱还有收益，那么做好年末的理财规划至关重要。


　　可关注短期理财产品


　　据工商银行海口国贸支行客户经理王英玉介绍，随着年底临近不少客户致电咨询有没有节假日专属的理财产品。“客户的心理显而易见：年底用钱的地方多，但是买些理财产品，说不定过年就有收益了，利息还能拿来给小辈们派红包呢。”当然王英玉也称今年大环境不同，银行投资理财产品http://www.lancaizhu.com/baike/yhlc/收益不能和去年同期动辄5%以上收益相比，“4.5%以上就不错了。”


　　另一家股份制银行的理财师则告诉记者，每逢年末，银行都会发售一些节日的专属理财产品，收益率略高于日常理财产品。虽说今年市场利率下降过快，高利率的理财产品很难再现，但还是会有部分银行在元旦或春节前后推出节假日专属理财产品，投资者可以多加关注。


　　余钱不妨存进“宝宝”里


　　进入12月，年化收益率一直低迷的余额宝收益不断攀升，大多“宝宝类”产品年化收益率都重回3%以上。


　　由于年底开销大，银行理财流动性又差，一旦把所有资金都投入其中，碰到意外支出会取不出来，因此让钱“生”钱的同时还要保障资金使用的灵活度，确保节前购物消费。理财师建议，这部分钱可以放在互联网“宝宝”等流动性较高的产品中。


　　但是近期“跑路”的P2P平台较多，如何选择安全稳健的理财产品呢?一家股份制银行的理财师介绍，如今的互联网理财平台众多，对于投资者来说，面对五花八门的理财产品挑选时平台最重要，成立时间短，没有任何资金背景，或者资金实力不强，就会造成资金提现困难。“现在行业的平均年化收益率在7%-14%，如果宣称的收益率高出太多，那就要小心。”该理财师分析道：P2P平台给出的收益过高，想必借款端的企业或者个人将会承受更高的借款代价，一旦企业无法偿还高额本息，项目预期、资金提现困难的风险加大，将直接导致投资人损失。


　　兑换活动多


　　信用卡积分能当钱花


　　临近年底，不少信用卡持卡人都收到了银行积分兑换的提醒短信，但这笔财富却经常被人们忽略。其实信用卡积分活动的内容越来越丰富，除了能兑换一些生活用品外，还能进行捐赠、兑换电子书、享受商品折扣等一系列活动，小小的积分就可以让持卡人的生活更加丰富。


　　兑换活动越来越丰富


　　记者了解到，银行一般会在官网上给持卡人提供积分兑换通道。比如，工行推出了商户刷卡积分兑换、融E购商城积分兑换和航空联名卡积分兑换等3种积分兑换渠道。


　　信用卡积分可参与的活动也越来越丰富。记者近日浏览多家银行的微信公众号看到，大多数银行都在公众号上推出了年底积分兑换活动的介绍。交通银行一条标题为“积分土豪的正确打开方式?”的微讯里，就介绍了用积分捐赠树苗的活动，4000积分可以捐赠一棵树苗，200000积分便可捐赠一亩树林。该行信用卡持卡人只要登录官网的“积分乐园”板块，就可参加该项活动。


　　兑换积分的形式也有很多，分为商户刷卡兑换、商场购物兑换等多种方式。工商银行海口国贸支行客户经理王英玉建议，如果单笔刷卡金额较大时，可分多次来兑换，达到积分的最优化利用。此外，逢年过节、生日当月多刷卡，还可以获得额外积分或权益。


　　积分有效期各不同


　　记者了解到，各家银行对信用卡积分的有效期做出了具体的规定，大体可分为长期有效和设置一定期限两种。如农行、建行、招行、民生银行等银行的信用卡积分有效期为长期有效。


　　相比推行积分长期有效的银行，更多的银行则选择积分有一定的期限，有效期一般在一至五年。如工行信用卡积分有效期最长五年(自积分采集之日算起)，如果逾期仍未兑换，持卡者刷卡挣得的积分将全部清零。


　　还有一些银行卡种不同积分的有效期也不同。因此，王英玉提醒，不同银行的信用卡有效期不一样，持卡人要确认积分的有效期，好在有效期内及时使用积分。一般情况下持卡人可根据银行的电子银行渠道、自助终端和营业网点查询信用卡积分分值，随时掌握自己信用卡的积分情况。