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银行利率要涨,都怪余额宝限额10万元?

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发表于 2017-9-8 10:44:10 | 显示全部楼层 |阅读模式

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这两天,媒体又一次将余额宝推向了风口浪尖,这是因为马云的余额宝刚刚出台了一个新的规定,那就是个人限额10万元!其实,对于财富君来说,这个限额其实完全没有起到什么作用,毕竟手头上加上余额宝以及自家快车财富一起的也就五万元的流动资金,还没达到限额标准呢。不过,就这点来说,其影响完完全全不止就是让你在余额宝的剩余金额变少了,利息降低了!

其实,之前财富君就余额宝的降息是说过一次的,那就是六七月份,银行年中业绩考核的时候,那一段时间整个金融机构都是缺钱的,所以银行,货币基金,P2P等都在加息拉人,这一点也无可厚非。不过,过了这段资金紧缺的时间,就是时候让利息降一降了。

此外,余额宝限额10万元,将导致很严重的个人影响。

一、先说货基带来的影响

大家知道,风险和收益成正比,货币基金的收益同样如此。以后限制货基只能投向评级更高的银行存单,一方面意味着货基的风险更低,但另一方面也意味着货基的收益更低。

所以,从这个层面来看,今后货基的收益可能将走低,即使银行再钱荒,带来的收益也可能微乎其微。

二、再来说说银行带来的影响

看似余额宝限额和货基新规是在说基金的事,其实最受伤的其实是银行。由于限制了货基的输血功能,那么银行就必须靠自己的造血功能。怎么造血?说白了,就是揽储。怎么揽储?最大的利器就是提高银行理财收益,去和余额宝们、P2P们争夺投资者。

所以,对普通投资者的第二层影响就是银行理财收益继续看涨。当然由于银行理财本身的性质,这个看涨也只是较小的幅度。换个角度来看,既然银行吸储越来越难,甚至要拉高理财端收益来吸储,那么也就意味着,在贷款端,银行会越来越惜贷。这几天,北京、广州等多家银行上调首套房贷利率就是最好的证明。不仅上调了首套房贷利率,而且还要排队等银行放贷。这就是对普通人的第三层影响:从银行贷款将越来越难,房贷利率还会继续上涨,购房成本越来越高。

三、最后来说说银行理财安全问题

大家想想,那些失去货基输血资格的银行该怎么办?比如说一些评级不达标的小银行、城商行等。这些银行本身吸储能力就很弱,起步都是靠同业存单来做大规模,如今央妈限制同业存单,也不让货基输血,那么这些银行也只能靠高收益理财来揽客。那么问题就来了:这些高收益理财产品的投向哪里呢?很显然,自然是相对高风险的资产,比如说中小微企业发行的私募债等。

这就是对普通人的第四层影响:银行理财没有那么安全,特别要小心小银行的理财产品。

兴许你会说,财富君直接就说这些影响有点牵强了,但是财富君在这里需要提醒一点的就是,余额宝限额10万元别看仅仅是余额宝自己的事情,但是这样的操作会直接导致银行资金的短缺,别忘了,你放到余额宝里面的钱,投向主要包括银行定期存款、同业存单、国债、票据等。以余额宝为例,高达83%的资产投向银行存款。

也就是说,一旦限额,银行吸储能力下降,又会出现类似资金荒的现象,由此也就需要提高存款利率来吸储,然后一手又需要提高贷款利率来减少房贷,至此,尽管利率上浮,但是贷款的人则需要承担更大的成本。


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